四川拟建立農權抵押融資(zī)風險補償資(zī)金
《經濟參考報》記者日前在四川多地采訪獲悉，四川省将在2015年開(kāi)展全面性農村(cūn)産權抵押融資(zī)試點工(gōng)作。而針對市場普遍擔憂的壞賬風險問題，四川省将在各試點地區建立農村(cūn)産權抵押融資(zī)風險補償資(zī)金，用于補償農村(cūn)産權直接抵押貸款經逾期清收無法收回的損失中(zhōng)應由政府分(fēn)擔的部分(fēn)。而該資(zī)金的設立比例爲地方财政承擔70%，金融機構承擔30%。
專家表示，中(zhōng)央關于農權抵押融資(zī)的頂層設計尚待出爐，在目前各地已嘗試的壞賬風險緩沖機制中(zhōng)，也有部分(fēn)地區提出建立由借款主體(tǐ)、金融機構和當地政府共同承擔損失的風險分(fēn)擔體(tǐ)系，但是政府承擔的比例都沒有四川省這麽大(dà)。由于現在這類抵押融資(zī)的風險并沒有集中(zhōng)爆發的案例，目前各地試點的風險保障資(zī)金運行都還算正常，如果一(yī)旦運行走偏，會嚴重打擊政府未來支持這項新型業務的信心。因此，建議中(zhōng)央有關部門在今年推出的農村(cūn)承包土地經營權和農民住房财産權的兩權抵押貸款試點方案中(zhōng)，明确抵押融資(zī)風險補償資(zī)金的分(fēn)擔比例。
農村(cūn)産權中(zhōng)最大(dà)一(yī)塊“肥肉”當屬農村(cūn)土地承包經營權。按照十八屆三中(zhōng)全會的要求，目前全國已有19個省的相關地區正在開(kāi)展農村(cūn)土地經營權抵押類貸款試點，涉及機構包括中(zhōng)國郵政儲蓄銀行及各地城商(shāng)行等。與此同時，國有大(dà)行也開(kāi)始瞄準這項業務，工(gōng)行、建行甚至國家開(kāi)發銀行都在這一(yī)領域有試點打算。一(yī)般情況下(xià)，如果承租人因經營狀況無法改善，長期難以償還貸款，金融機構會将土地經營權在當地農村(cūn)産權交易中(zhōng)心進行轉讓，用通過轉讓得到的租金來償還貸款。這和最初制定政策時，有關專家所預期的債權人不取得承包方地位，隻以土地經營獲得的農産品收入優先受償，是有一(yī)定不同的。
而這也引出了這項業務在實踐中(zhōng)最主要的風險，中(zhōng)央農村(cūn)工(gōng)作領導小(xiǎo)組副組長、辦公室主任陳錫文此前在接受記者采訪時表示，土地的經營權是可以流轉的，如果流轉之後的經營權再用于抵押，當出現承租人因還不起銀行錢而跑路時，就會出現原有土地承包人和銀行都拿不回土地的局面。有知(zhī)情人士告訴記者，去(qù)年在山東某地，有農戶把全村(cūn)的土地經營權都流轉過來，随後發現還不上200多萬元抵押貸款，就選擇了“跑路”。而這并非個案，有消息稱，武漢市也處理了數起這種案例，涉案方包括龍頭企業、專業合作社等貸款主體(tǐ)，有些甚至已經鬧到法院，但因爲法律規定并不明确，《擔保法》仍禁止耕地、宅基地、自留地使用權抵押，因此這些糾紛目前處置情況仍不明。
多位金融機構的相關負責人在接受《經濟參考報》記者采訪時坦言，壞賬風險和法律缺位是目前金融機構涉水這項領域的最大(dà)擔憂，很多金融機構雖然眼饞這項新興業務，但遲遲不肯介入。爲了打消金融機構和農民的疑慮，記者了解到，爲防範金融風險及農民失地風險，各地都探索出不少創新性做法，重慶市、吉林省、湖北(běi)省等多個省市都設立了農村(cūn)産權抵押融資(zī)風險補償基金，由借款主體(tǐ)、金融機構和當地政府共同承擔損失風險。
在四川，農村(cūn)産權抵押融資(zī)試點的基本理念是“銀農合作、銀政結合”，地方政府被要求納入試點的體(tǐ)系内。在四川省農工(gōng)委此前發布的文件中(zhōng)，要求進一(yī)步健全政府性農業融資(zī)擔保機制，鼓勵民間涉農融資(zī)擔保公司爲農村(cūn)産權抵押融資(zī)開(kāi)展擔保服務。而作爲配套的風險補償政策，試點地方政府被要求出資(zī)70%建立農村(cūn)産權抵押融資(zī)風險補償資(zī)金，省财政根據試點地方政府實際分(fēn)擔補償情況給予适當補償。
中(zhōng)國郵政儲蓄銀行宜賓市分(fēn)行有關負責人告訴記者，金融機構很難獨立解決試水農權抵押融資(zī)業務的風險問題，而現在如果在四川省出現了壞賬，就先由風險補償金對債權人進行優先償還，待到處置土地後再按比例将資(zī)金歸還政府，所以風險補償金的建立能讓金融機構更加放(fàng)心。除此之外(wài)，郵儲銀行還計劃把保險機構納入合作體(tǐ)系，希望未來能創新出與農村(cūn)産權抵押融資(zī)緊密相關的保險産品。另外(wài)，按照四川省的規劃，農村(cūn)産權抵押融資(zī)貸款額度和期限都是很有限的，貸款期限爲1到3年，貸款金額上限爲200萬元，這既能滿足相當一(yī)部分(fēn)借款人的資(zī)金需求，對壞賬風險也有一(yī)定的抑制作用。
“金融機構當然都希望有個第三方共同分(fēn)擔風險，而在目前各地的風險緩沖機制中(zhōng)，這個第三方可謂百花齊放(fàng)，各種主體(tǐ)都有，但是政府‘兜底’給予金融機構的底氣就更足了。”一(yī)位不願具名的專家告訴記者，然而如果風險集中(zhōng)爆發，地方政府一(yī)旦賠了錢，這項業務要想再得到力挺就很難了。因此，中(zhōng)央方面目前正在讨論制定的關于農村(cūn)承包土地經營權和農民住房财産權的兩權抵押貸款試點方案中(zhōng)，建議明确限定抵押融資(zī)風險補償資(zī)金中(zhōng)政府和金融機構的分(fēn)擔比例。
上述專家表示，從本質上看，因爲農村(cūn)土地經營權并不是一(yī)個完整的産權，以其爲抵押物(wù)融資(zī)必然會衍生(shēng)出很複雜(zá)的各種情況。屆時就需要設計出更爲複雜(zá)的應對機制，所謂風險補償資(zī)金就是這種背景下(xià)的一(yī)個特殊産物(wù)，能發揮多大(dà)的效用難以預估。因此，建議根據在各試點積累下(xià)來的實踐經驗對現有其他試點進行合理調整，争取未來能做到化繁爲簡。