小(xiǎo)微企業對國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義，因此，客觀來講，不管是黨中(zhōng)央國務院還是監管機構，曆來重視小(xiǎo)微企業的金融服務工(gōng)作。據筆者不完全統計，至少自2013年起銀監會每年必發送《關于做好201X年小(xiǎo)微企業金融服務工(gōng)作的通知(zhī)（指導意見）》，有時甚至一(yī)年發兩至三次相關文件，要求銀行業機構擴大(dà)對小(xiǎo)微企業的信貸支持，創新服務和産品，提升金融服務的質量和獲得性。這也從側面反映小(xiǎo)微企業面臨的“融資(zī)難，融資(zī)貴”問題之深。總體(tǐ)而言，在當前環境下(xià)， 小(xiǎo)微企業想要銀行貸款還是比較困難。那麽，今天我(wǒ)們就來談一(yī)談，小(xiǎo)微企業如何較容易地從銀行獲得貸款。
小(xiǎo)微企業貸款的類型
小(xiǎo)微企業在經營發展的過程中(zhōng)，需求其實比較簡單，就是便捷、快速地獲得足夠的錢。但，對于銀行來說，就不一(yī)樣了，銀行需要确定授信的的主體(tǐ)，也就是銀行把錢借給了誰。不管不同銀行不同的産品名稱和貸款條件，總體(tǐ)來說，小(xiǎo)微企業信貸分(fēn)爲個人及企業兩類授信主體(tǐ)，即你需要确定是以企業主個人借款或者以經營的企業法人借款。借款用途爲企業經營爲目的的個人貸款主要有個人經營性貸款及由其演變而來的大(dà)學生(shēng)創業貸款、下(xià)崗失業人員(yuán)小(xiǎo)額貸款等；企業貸款主要有固定資(zī)産貸款、流動資(zī)金貸款等。
如何獲得銀行貸款
銀行本質上是識别信用、經營風險的。簡單的說，銀行就需要知(zhī)道你是否能夠在規定的期限内還本付息。因此，如果你需要便捷地從銀行獲得貸款，你可以通過向銀行展示你良好的信用、提供抵質押物(wù)或者額外(wài)擔保的形式來使得銀行相信你有能力、有意願償還債務和利息。
信用——有信用得貸款
現代社會，信用已經成爲财富，具有良好信用的小(xiǎo)微企業能夠獲得一(yī)定額度的信用貸款。由于信息不對稱，信用記錄缺乏是造成小(xiǎo)微企業難以獲得貸款的最重要原因之一(yī)。個人和企業信用是在點點滴滴中(zhōng)積累起來的，我(wǒ)們有很多途徑可以累積良好的信用記錄。
第一(yī)，人民銀行的征信記錄。不管是以個人還是企業作爲借款主體(tǐ)，銀行都需要同時了解企業主個人和企業的征信記錄，銀行會查詢人行的征信報告，以往有無信用卡、房貸、車(chē)貸等貸款的逾期記錄、有無大(dà)額未償負債、有無不良信息等。
第二，銀行系統内曆史信用記錄。企業、商(shāng)戶在銀行的曆史資(zī)産、結算、交易信息也是信用的一(yī)種體(tǐ)現。現在很多銀行能通過對小(xiǎo)微企業的曆史結算信息，綜合評估授予企業一(yī)定額度的信用貸款。
第三，其他可供參考的信用記錄。例如，企業信息公示系統、法院執行信息、裁判文書(shū)、稅務信息等等。現在很多銀行已經與稅務部門開(kāi)展銀稅合作，如果你的企業有着良好的納稅記錄，你可以利用相關納稅信息登陸銀行與稅務部門有關網站提交貸款申請，獲得貸款。
最後，除了人民銀行的征信管理中(zhōng)心以外(wài)，人民銀行也批複了其他一(yī)些征信機構，例如芝麻信用等。相信未來銀行在信用審批過程中(zhōng)，也會更多參考第三方征信機構的征信報告。
抵質押——當鋪式貸款
現在銀行做小(xiǎo)微企業信貸業務主要還是依靠抵質押，你可以将這種業務模式想象着古代拿着東西去(qù)當鋪典當換錢、到期後拿錢贖回的當鋪式貸款。如果你有諸如房子、地、廠房、機器設備、存貨，存單、理财、銀行承兌彙票(piào)等等，那麽恭喜你，你很有可能獲得銀行貸款。
房産！在這十多年裏，随着房地産市場一(yī)路高歌猛進，銀行最鍾愛的莫過于房産抵押貸款了。當然，銀行也會有所區别，更喜歡一(yī)線及強二線的房地産，喜歡住宅勝過商(shāng)鋪，而且銀行也會對房産的評估價打個折（也就是抵質押率）來計算個最高授信額度。
土地也是比較優質的抵押品。這裏的土地主要指城市的建設用地以及工(gōng)業用地，當然随着農村(cūn)土地确權，監管機構也在推進農村(cūn)土地經營權抵押貸款。廠房和機器設備也是合格抵押品，但一(yī)般要求是标準廠房和通用機器設備，主要出于易于流轉和出讓的考量，機器設備的抵質押率一(yī)般也較低。存貨方面，銀行也是針對不同類型農業、生(shēng)産企業開(kāi)發了很多專屬産品，白(bái)酒、鋼材、紅木家具、陶瓷等，甚至茶葉、水産、蘋果、馬鈴薯等各種類型信貸産品。
權利的抵質押。這一(yī)類比較特殊，但也是比較常見的質押貸款形式。比如，産業鏈下(xià)遊企業的應收賬款，商(shāng)标專用權、著作權、專利權等知(zhī)識産權，未來收益權，上市公司及非上市公司股權，以及監管部門推動的林權等等都是可以用以抵質押獲得銀行貸款的。
擔保及其他風險緩釋手段——增信獲得貸款
如果有具有優秀的信用記錄，或者具有銀行認可的優質合格押品，就能夠容易從銀行獲得貸款，且利率相對較低。但是，如果無法提供以上兩方面，那麽就得依靠擔保和其他風險緩釋手段進行增信，獲取貸款，但是綜合融資(zī)成本就會相對較高。
常見增信措施有提供額外(wài)第三方擔保，例如小(xiǎo)企業主夫妻雙方連帶責任擔保；第三方個人和企業擔保，第三方公司可以是關聯公司，也可以是上下(xià)遊企業，也可以是同一(yī)地區、行業龍頭企業等；也可以選擇銀行準入的擔保公司提供擔保；小(xiǎo)企業還可以投保授信履約保證保險，由保險公司對投保人的本息及相關費(fèi)用承保來爲其增信。
此外(wài)，爲了鼓勵和扶持特定群體(tǐ)的小(xiǎo)微企業，國家和地方政府也建立了各類風險補償基金，用于爲小(xiǎo)企業增信和貼息，分(fēn)散銀行授信風險，例如國家科技成果轉化貸款基金、江蘇省科技金融風險補償資(zī)金、西安市重點中(zhōng)小(xiǎo)微型企業助保金貸款等。
最後，希望廣大(dà)小(xiǎo)微企業能夠摸清自身資(zī)産和經營狀況，形成“信用好、有抵押、貸款易、利率低”的良性循環，能夠便捷地從銀行獲得信貸“及時雨”。
