面對互聯網金融的洶洶來勢，各家金融機構将線下(xià)業務向線上遷移之際，中(zhōng)信銀行卻已然開(kāi)始摸索線上線下(xià)相結合的O2O閉環模式。

中(zhōng)信銀行近日宣布，與快遞巨頭順豐合作，聯合推出“中(zhōng)信順手付”移動支付APP，将中(zhōng)信銀行手機銀行、順豐的順手付品牌進行疊加，并整合線上渠道，以及順豐強大(dà)的線下(xià)輻射能力，從而建立對客戶需求快速反應的大(dà)數據系統，爲其互聯網金融業務發展提供支撐。

“你拿我(wǒ)的信用卡，我(wǒ)非常清楚地知(zhī)道你喜歡什麽，不喜歡什麽。而順豐每天隻是商(shāng)家下(xià)定單，當雙方的信息疊加在一(yī)起的時候，就是大(dà)數據的概念，因此可以産生(shēng)不同的玩法。”中(zhōng)信銀行信用卡中(zhōng)心總裁呂天貴說。

與一(yī)般的合作不同的是，作爲020閉環及大(dà)數據的載體(tǐ)和入口，中(zhōng)信銀行和順豐将實現對“中(zhōng)信順手付”的品牌共有，實現客戶、渠道、服務、場景的共享，從而實現真正跨界融合。

大(dà)數據閉環模式

據呂天貴介紹，“中(zhōng)信順手付”由中(zhōng)信銀行與順豐共同開(kāi)發，疊加中(zhōng)信銀行手機銀行、動卡空間功能，同時也整合了順豐的順手付品牌，既能提供轉賬收款、網購、理财、信用卡等功能，也能實現簡單易操作的快遞業務。

“從最淺的層次來看，這實際上就雙方互爲渠道進行營銷，通過産品和數據的疊加共享，獲得各自的客戶。而APP則充當載體(tǐ)和入口，實現對雙方業務模塊的整合。”某股份制銀行人士對《第一(yī)财經日報》記者分(fēn)析，雙方合作的第一(yī)步，就是互相成爲營銷渠道，開(kāi)發新的客戶。而在更深層次，則可以借此完成數據共享。

“我(wǒ)們并不滿足于簡單的合作，比如在你的渠道賣我(wǒ)的産品，而我(wǒ)的渠道賣你的服務。将兩家企業的線上線下(xià)實力重疊是非常可控的，但我(wǒ)們的目的，是爲了提供更好的服務和客戶體(tǐ)驗。 ”對于上述說法，呂天貴表示，通過與順豐的合作，可以完成線上線下(xià)的結合，實現其打造020閉環的目的。

順豐集團副總裁舒明的表述則更爲直接：“在移動互聯的時代，産品和客戶的互動實際上超越一(yī)個物(wù)理反應的，雖然開(kāi)始可能是簡單疊加，但在疊加的過程裏，産品設計者和用戶之間的差距，可以産生(shēng)‘化學反應’，而且這個化學反應來自于客戶對于這個産品的反饋，以及對産品使用的過程。”舒明說，在此過程中(zhōng)，能以多快的反應理解客戶的使用習慣，并随着客戶的分(fēn)化，設計出千人千面的産品，正是互聯網時代産品與客戶交互的模式。

上述股份制銀行人士認爲，這背後可能隐含着雙方的真實意圖：利用這一(yī)合作，發展大(dà)數據業務，進而爲其互聯網金融提供支撐。

事實似乎也是如此。2014年5月，李慶萍從農行空降中(zhōng)信銀行後，該行就開(kāi)始全面啓動零售戰略二次轉型。在2015年3月24日的業績發布會上，中(zhōng)信銀行副行長曹國強也表示，未來的競争核心就在移動互聯網。

在此之前，中(zhōng)信銀行就已在互聯網金融方面大(dà)步邁出。2014年3月，該行宣布與騰訊、阿裏巴巴合作推出“虛拟信用卡”業務。但在正式推出前，該業務被央行“叫停”。今年4月13日，中(zhōng)信銀行再度推出依托于實體(tǐ)信用卡的“網付卡”業務。

不過，這種從線上向線下(xià)延伸，并實現020閉環的的模式又(yòu)如何落地?

實際上，順豐強大(dà)的線下(xià)覆蓋能力，正好可以解決這一(yī)問題。從2014年5月開(kāi)始，順豐在全國70個城市開(kāi)設“嘿客”門店(diàn),并提出一(yī)年内全國開(kāi)出不低于4000家嘿客的計劃。截至2014年11月末，順豐嘿客店(diàn)數量已達到2975家。

“互聯網雖然突破時空限制，但人與人溝通需要感情，而線下(xià)溝通是順豐快遞員(yuán)和嘿客店(diàn)服務員(yuán)的優勢，他們對周邊客戶基本信息和需求最了解。”呂天貴說，當雙方的信息疊加在一(yī)起的時候，就是大(dà)數據的概念，因此可以産生(shēng)不同的玩法。

舒明也解釋稱，當客戶用這個中(zhōng)信順手付時，順豐就能知(zhī)道他們喜歡什麽，随着消費(fèi)行爲越來越多，可以做出一(yī)個比較精準的消費(fèi)畫像，甚至能夠知(zhī)道其未來的消費(fèi)需求。随着這種互動方式的逐漸沉澱，就能實現随客戶演化而演化的目的。

“這種跨界合作産生(shēng)的疊加效果,以及帶來的産品形态,我(wǒ)相信在市場上肯定是有競争優勢的。”呂天貴說，通過這種方式，在與客戶互動中(zhōng)，從而不斷優化服務和産品。

數據共享實現利益捆綁?

據呂天貴介紹，“中(zhōng)信順手付”雖然疊加了雙方的業務和品牌，但實際上并非簡單整合，而是雙方的共有品牌。此外(wài)，中(zhōng)信銀行還将發行中(zhōng)信順豐聯名卡。

“我(wǒ)們沒有過多地提聯名卡概念，那隻是雙方聯名發卡而已，我(wǒ)們更強調的是中(zhōng)信順手付APP這個共有産品。後續會根據自己的能力，再給客戶疊加更好的權益和服務。”呂天貴說，通過這種模式，可以實現移動端的客戶體(tǐ)同步實現，而且可以打開(kāi)線的商(shāng)戶體(tǐ)系。

按照雙方的設想，借助上述O2O應用場景，可以将順豐的用戶、中(zhōng)信銀行的商(shāng)戶疊加在一(yī)起。客戶無論到中(zhōng)信銀行的場景，還是到順豐的場景，都能得到一(yī)樣的服務。而這種跨界，客戶将是最大(dà)的受益者。

值得注意的是，中(zhōng)信銀行與順豐的合作模式，也與此前有所不同。在“中(zhōng)信順手付”作爲共有品牌的前提下(xià)，雙方實現客戶、渠道、服務、場景的共享，而非僅僅隻是雙方各自利用對方客戶和數據資(zī)源。

“隻有這麽做，才能保證雙方把最好的資(zī)源提供給這個産品，對客戶進行投入。這種開(kāi)放(fàng)、連接、雙方共同投入，才是真正的跨界。”呂天貴說。當把物(wù)流的服務疊加金融産品的時候，服務更多元化，客戶體(tǐ)驗也會提升，從而真正讓客戶喜歡。

而這也是更深入維系雙方合作的重要手段。呂天貴說，正因爲客戶一(yī)直同時使用雙方服務，因此他們就是兩個品牌共同需要呵護的客戶。而這才是真正的跨界和以前的聯名發卡有着本質的不同。

“這種互相借力的思維，真正體(tǐ)現了互聯網精神，做到了系統融合，而且這種模式導緻雙方的利益互相滲透，可能最後誰也離(lí)不開(kāi)誰。”上述股份制銀行人士認爲，如果沒有其他銀行跟進，中(zhōng)信銀行極有可能憑借這一(yī)業務模式，形成先發優勢。